普通工薪族每月定投3000元到股市，多久能实现财务自由？
现在很多人都被“财务自由”这个概念茶毒太深，且不论投资本金多少，自己能做到多高的年化收益率，只要理财都是奔着财务自由去的。
更有不少投资理财课程公然把“开启定投，带你实现财务自由”的字样写进课程标题，好像只要开始定投，人生马上就能实现飞黄腾达一样。
扎心真相是，本金不多的普通工薪族很难靠着每月几千块的股票/基金定投实现财务自由。
假设某工薪族王某从30岁起每月定投3000元到股市，平均每年收益率为10%，当年所获盈利复投，我们算一算能赚多少钱：
- 定投第10年，王某40岁的时候，期末本利总和63.1万元；
- 定投第20年，正某50岁的时候，期末本利总和226.8万元；
- 定投第30年，王某60岁的时候，期末本利总和651.4万元；
- 定投第40年，王某70岁的时候，期末本利总和1752.7万元。
到70岁的时候本利总和已经达到1700多万，看起来财富额很高。但这里的计算是基于非常理想的情况。而普通人坚持定投可能面临的更现实情况是：
- 30-50岁是花钱高峰期，要买房买车，养娃养老人，能不能一直不挪用定投资金？
- 投资水平有限，连续40年平均每年都达到10%的收益率能否实现？
- 长达40年的投资期内能否有耐心穿越牛熊，无论涨跌，心态都不崩？
基于假设计算得出的数据看起来美好，但实际操作中困难重重。
而且，还有另外一个问题，到王某70岁的时候，1700多万够财务自由吗？我觉得这个很难说，毕竟目前的环境来看，通货膨胀太厉害。
所以，千万不要指望靠点小本金理财就能财务自由，不太现实。而且，财务自由是一个动态的概念，20年前100万就了不得了，但现在只够一线城市一套小房子的首付而已。谁又知道40年后的1700多万够干什么呢？
踏实做事，认真攒钱，剩下的交给时间吧。
你的财务自由是多少的目标呢？100万？1000万？还是一个亿？不同的目标所需要的时间是不同的！并且对于A股来说，是一个熊长牛短的周期，也就是说，真正可以利用的布局和赚钱时间可能非常短，所以仅仅靠着每月定投3000元到股市，实现财务自由的时间非常非常长！
第一种方法：利用熊牛周期
你每个月定投3000元，一年也就是36000元！而A股是一个熊长牛短的周期，一轮大级别的熊牛周期大概是5-7年。假设在7年的时间里，熊市的底部区域+牛市的行情一共出现了3年，那么其余的4年就是下跌周期，所以真正能够给你布局的时间也只有2年左右的时间，就是在熊市底部区域和牛市初期！
那么2年的资金就36000元x2=72000元，以一轮大级别牛市的个股平均涨幅来看，一般都是2-3倍以上 的，所以72000元的资金一轮完整的牛熊市下来也只能变为15-20万左右！
那结果就是，你也必须经历4-5轮的完整牛熊是才能勉强达到100万的财务自由标准！更重要的还是每一次的大级别牛熊市里，你必须懂得在熊市底部区域布局牛市获利，而不是在熊市中前期开始就每月定投！！
第二种方法：买入价值大白马股
就拿A股的茅台来说吧，茅台这十年里的复权后涨幅为2490.17%，如果把它看成10年里每年的平均收益为25%左右吧！那么根据公式我们可以算出：
月收益率=年收益率/12按月复利，10年复利共120次，20年共240次；
120个月(10年)本利和=3000*((1+25%/12)^120-1)/(25%/12)=1 565 793元
第240个月(20年)本利和=3000*((1+25%/12)^240-1)/(25%/12)=20 157 341元
注：^n为n次方。
也就是说10年后你可以达到一个150万的资产，20年后可以达到一个2000万的资产，但是前提是你得买入一只像茅台一样的价值个股，并且坚持定投10-20年！
总结
那么综合考虑来看，通过周期进行定投的方式可能不太适合你，想要获得财务自由，那就必须定投一直长线的价值股，犹如茅台，云南白药等！但是实际收益可能不会出现那么多，毕竟茅台这10年走的是一个几乎疯狂的上涨之路，而未来这样的个股寥寥无几，很难选择出来！
所以真实的情况是，如果紧靠着3000元的定投，可能达到你的财务自由时间需要远远超出20年！
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定投指数基金，可以实现资产增值。如果入市时机恰当，并能够较好地把握止盈机会，投资收益还有可能会很不错。
但是，每个月定投3000元多久能实现财务自由，这就是一个太大的命题了。有可能你赚到一百万，就感觉人生已经达到了巅峰；而另一个人赚到一千万，还觉得不够买一架私人飞机的。如此这般，怎么样界定什么才是财务自由的标准？岂不是为难死答主了！
闲话不多扯，我们还是务实一点，潜下心来好好研究一下基金定投的事，看看普通工薪族通过定投可以实现怎样的投资收益。
我们不妨以沪深300指数为例。下图为定投沪深300指数的收益率数据。
1，拿定投5年来进行说明
定投沪深300指数60个月，最大可能年化收益率为17.0%，最小可能年化收益率为-4.8%，其平均值为2.8%。
这就是说，每个月定投3000元，那么5年下来投入本金18万元，有可能最大收益为盈利15.3万元，也有可能最大亏损为4.32万元，如果取得平均水平的话就是盈利2.52万元。
2，拿定投10年来进行说明
同样的道理，如果定投沪深300指数10年，则投入本金36万元，最大可能投资盈利42.84万元，最小可能盈利为1.08万元，如果是取得平均收益的话就是盈利12.16万元。
3，优化定投
如果可以结合指数走势，在合适的时机入市，并准确把握市场高点区域及时进行止盈，则可能会提高定投收益。
结合沪深300指数历史走势来看，如果在上图红色趋势线之下的区域坚持定投，而在指数高于趋势线较多的2007年和2015年大牛市顶部区域止盈，则可能会录得较高的投资收益。
比如，2005年5月份开始定投，定投周期28~30个月，可以达到总收益率300%以上。每个月定投3000元，按照30个月计算，则投入本金9万元，可以获利27万元。
又比如，2011年6月份开始定投，定投周期48个月，可以达到总收益率90%以上，即每个月定投3000元，48个月投入本金14.4万元，可以获利13万元左右。
以上，当然都是事后诸葛亮的算法。其实呢，长期来看定投指数基金比较理想的收益水平，也就是获得10~25%的年化收益率。
我们取平均年化收益率10%和20%，按照一个月定投3000元、一年投入3.6万元计算，可以得出以下表格中的期末总资产数据。
根据数据来看，可以认为：在非常理想的状态下，定投25~30年估计可以达到普通人想象中的财务自由。
