大额存单3年期跌破4%的时代，我们该怎么提高理财收益？
已经进入利率不断下行的时代。所有金融产品的收益都不乐观。股市基金也哀声一片。要想提高理财收益已经很难。我们所能做的就是放平心态，接受现实。钱多钱少，日子照样过。
既然想存大额，那一般是闲置资金，我觉得买年金险还是不错的。
现在去银行存钱，工作人员也是首推年金险，有好多人被忽悠了，去投诉去退钱，这完全没必要。年金险，终身增额寿一般分3.5.10年固定交费，前五年是没有收益的，第六年超过本金，年金险每年一般都在4.5%左右，保低一般2%一2.5%都是写在合同里的，而且是日计息月复利，是一款不错的理财产品，经过时间的复利，会象滚雪球一样越滚越大，而且不用打理，领取也比较灵活，适合长期投资，短期慎入。
终身增额寿也是一款不错的理财产品，一般终身年复利3.5%写进合同的，领取灵活，自带身价，现金价值高，适合长期投资。
各大银行APP里面也有好多收益稳定的理财产品，我也经常购买，收益也不错，适合短期理财。
过去半年时间，银行存款利率确实出现了明显的下降，不论是普通定期存款还是大存单，都出现了不同程度的下滑。
目前有些国有大银行三年期大额存单利率已经下降到3.3%左右，这个利率跟2019年4.18%左右的水平相比，已经有了明显的下降。
而过去一段时间，银行存款利率之所以下降，这里面主要有两个方面的原因。
第一、利率自律机制的调整。
虽然目前我国已经逐渐放开银行存款利率的管制，但是这里面仍然有一个无形的手在影响着银行的利率定价，那就是利率自律机制。
利率自律机制在2021年6月份的时候召开了一次会议，这次会议对银行存款利率做出了两个调整，一个是改变银行利率定价模式，从以前在基准利率的基础上上浮百分比调整为基准利率加基点。
另一个调整是下调各大银行存款利率上浮限制。
前几年各大银行存款利率上浮限制比较低，个别小银行甚至可以上浮100%以上，所以我们才看到有些小银行5年定期存款利率可以给到5.4%以上。
但是过高的银行存款利率并不利于实体经济的发展，这无形当中会增加实体经济的融资成本，为了降低实体经济融资成本，监管部门多次强调银行在负债端要压缩成本。
在这种背景之下，银行利率自律机制就要求各大银行存款利率不能上浮太高的比例，大多数银行只能在基准利率的基础上上浮50~80个基点之间。
所以从2021年6月份开始，各大银行的存款利率都有了明显的下降，那些大银行存款利率基本上都低于3.5%，小银行存款利率基本上也不超过4%。
第二、市场流动性增加
银行存款利率的高低跟市场流动性有很大的关系，一般情况下，在市场流动性比较紧缺的时候，利率一般比较高；相反在市场流动性比较宽松的时候银行利率一般比较低。
而从2021年下半年开始，我国央行进行了两次降准，第1次降准是7月份，第2次降准是12月份，其中12月份这次降准，累计向市场释放了大约1.2万亿的资金，这个大大缓解了各大银行资金紧张的局面。
在整体市场流动性较宽松的背景下，各大银行对存款需求没有那么强烈，所以对应的存款利率也比较低。
在银行存款利率比较低的背景之下，应该如何提高理财收益率？
在银行整体存款利率不断下降的背景下，很多用户确实都把钱从银行取出来，然后投向其他投资领域当中。
但具体应该怎么投资，大家一定要根据自身的实际情况去做选择，虽然目前整体银行存款利率有些低，但不同的银行给出的存款利率还是有较大差距的。
如果大家自身风险承受能力比较低，比如收入比较低，可支配资金也比较低，那我建议大家还是老老实实把钱放在银行里面存款。
虽然银行存款利率比较低，但银行存款最大的优势就是安全，目前银行存款都是保本保息，而且50万之内受到存款保险条例的保护，这是非常安全的，这是其他理财产品是没法相比的。
但在存款过程当中大家要选择合适的银行去存，目前有些小银行给出的存款利率仍然是比较高的，比如有些小银行5年定期存款的挂牌利率是4%，但实际给到的存款利率有可能达到4.2%，如果存款额度比较高，甚至可能给到4.5%，这个利率明显要比大银行存款更高。
对于那些风险承受能力比较低的客户，在银行存款能够获得4%~4.5%的利率，我认为还是可以接受的。
当然如果大家本身的收入比较高，比如年收入达到10万块钱以上，而且可支配资金比较多，比如达到20万块钱以上，那大家不妨做一些组合投资，比如将一部分钱存入一些小银行存款，另一部分资金可以用于购买其他风险理财产品，比如银行理财产品或者基金、股票。
目前银行有一些理财产品，风险相对比较低，这些理财产品的投资标的主要以存款、国债以及其他固定收益类产品为主，所以总体的安全性比较高，在这种背景下能够获得4%~5%之间的收益率也可以接受。
当然除了银行理财产品之外，市场上还有很多风险理财产品，比如基金，股票，贵金属，外汇期货等等，至于应该选择什么样的投资方式，大家一定要根据自己的实际情况做选择，只有适合自己的才是最合理的。
银行大额存单为什么是按期发行的？
银行大额存单按期发行，是由于人民银行的相关规定。大额存单产品的推出，是人民银行在存款利率市场化之后的决策，也是为了更好地推进人民币利率市场化。
咱们国家步入利率市场化的时代后，先是贷款利率，后是外币存款利率，再是人民币存款利率，都已经由商业银行自主定价，人民银行不再干涉。
在这个情况下，推出大额存单，也是为了调节存款市场。为了保证刚性兑付，保证购买人的利益，人民银行规定，发行大额存单的银行必须事前报备，向人民银行和市场利率定价机制这个机构来报备，说明自己现在是什么样的规模，存贷款都有多少，开办了哪些业务，也就是做自我介绍，让监管部门了解自己的实力，说明我还是有能力去兑付的。
先是资格准入，再就是日常的发行管理。每年需要发多少，自己的家底有多少，都需要说清楚。正是因为商业银行发行大额存单在市场准入方面有额度的控制，银行不能想卖多少就卖多少，所以，银行对客户这一环节，也要这么做。如果银行不这么做，让客户随便买，等到它自己的可用额度没有了，监管部门给的额度超了，那银行没法办了，还是卖不了大额存单了，还得停。
所以，银行要管理好大额存单，就得按额度发行，按期发行。在一年的总额度之内，根据市场情况和本行存款情况制定本年度的发行计划和具体的产品发行期数，每一期的发行利率，发行额度等都做详细的规划。在每一期产品都发售完了以后，本期产品就不能再卖了，或者虽然额度还没有卖完，但是发行期已经到了，则银行系统自动停止发售，把没有卖完的额度累积起来，再发行下一期。
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2020年，3年存期的银行大额存单值得购买吗？按月付息和本息共取哪种方式更好？
首先肯定的回答，不值得购买。
现在说说不值得购买的原因，同样的3年定期存款，国债的利率高于银行的利率，而且如果买记帐式国债，每年都会付一次利息。更重要的是如果急需用钱，也可以抵压国债向银行贷款，手续很简单，本人曾经借货过。
现在说说按月付息和本息共取那种好，要我说本息共取可能好些。按月付息利率要低于本息共取的利率，既然是大额存单又是三年定期肯定不是急需用钱，还不如最后一次拿到本息共取的。
我认为值得买，一定要选择按月付息，另外最长就买3年期，一定不要买5年期。首先，我们看看为什么值得购买三年期银行大额存单。1、目前国内可以选择的固定理财产品只有银行存款和国债（ps：大额存单属于存款），而银行大额存单的收益率会高于同期的国债收益率。2、目前政府明确了要求“房住不炒”的市场定位，加上前两年房地产出现一波上涨之后，从18年底到现在，国内房价处于稳定，甚至有微跌。因此，目前不是投资房产的时机。3、大额存单可以支持提前转让，目前三年期利率在4.0%附近，利息支付方式，是按月支付，还是按季度，按年支付，建议是选择按月支付，这样利率综合收益是最高的。4、一定要选择按月支付，这样利率综合收益是最高的。因为到期一次还本付息，其实就是把你每个月要支付的利息继续投资，这过程中银行再折算后给你的投资收益。另外按月支付，流动性较强，你每个月有一笔固定收入的利息，你可以用来投资，消费，旅游，房贷等。如果不需要这笔利息消费，可以收到利息的时候再投资，基本上都可以稳定在2.5%的收益率，这样综合起来，按月支付的利息会更有优势。其次，我们看看为什么要选择三年期，而不是5年期1、三年期的产品会比5年期的产品，有更好的流动性，目前银行取消了大额存单靠档支付利息，也就是说如果你提前取出，支付的利息是按照活期存款利率，只有0.35%。在没有取消靠档支付利息的时候，就会按照你实际存款期限，给你相对应得利息。现在没有，所以一定要选择三年期。2、为什么不选1年期、2年期呢、或者1个月、3个月呢？因为三年期，是目前大额存单利息3年期的利率会明显高于期限较短的，但与5年期的利率区别不大。因此，现在3年期最为有优势。
2020年，银行3年期大额存单是值得购买的，按月付息的要比到期付息的方式更好。
我们先来看为什么3年期大额存单值得购买：
一、国内安全稳妥的理财方式并不多，3年期大额存单已经是保本理财方式的较高水平
安全稳妥的常见理财方式只有国债、银行存款、大额存单、保本理财产品、宝宝类货币基金五种。国债同样有三年期和五年期，利率与大额存单差不多，但是不能随时买，不但限时，还要限量。剩下的几种产品里面大额存单收益率更为突出，仅次于民营银行五年期存款了。
三年期大额存单年利率在4%左右，最高能达到4.2625%，按月付息的也能达到4.18%。
二、房产已经不再适合投资，股市投资风险大，未来降息概率较高，提前锁定存款收益很重要
某地产公司这几天七五折卖房刷屏，打响2020年楼市降价第一枪，这是很聪明的做法，其他开发商大概率会跟进。不管是从房价走势还是从投资收益角度分析，房产已经不再适合投资了，甚至刚需也不建议在这两三年买房，多等等，更健康。
股市虽然处于相对低点，但是买对买好并不容易，相比之下购买指数基金或者股票基金还能安全一点，本金安全和收益率依然难以保证。如果是创业，算了，还不如炒股胜算更高。
至于其他理财方式，要么风险高，要么不靠谱，还是存银行更安全。
2019年我们看到了全球多个国家跟进，国内CPI数据下降后降息概率也是不小。3年时间并不算长，现在存下锁定利润还是有必要的。
三、大额存单有不错的流动性，可以通过转让的方式提前支取
理财不外乎考虑安全性、收益率和流动性。余额宝之所以受欢迎，就是因为收益率与银行两年期存款利率相当，但是流动性又比得上活期存款。
各家银行的大额存单产品不完全相同，有的不能提前支取，有的提前支取可以靠档计息，也有的可以通过转让的方式提前支取，购买之前要充分了解。
大额存单有一个好处是可以抵押贷款，如果临近到期，可以短时间贷款应急，到期后直接还贷，这样同样获得了流动性。
最后再来看为什么说按月付息的更好：
三年期大额存单到期付息年利率最高4.2625%，这是一些小银行比如农商行城商行才能有的利率。按月付息的大额存单有多家银行都可以达到4.18%的年利率，如果每个月把利息放入余额宝，则三年下来综合收益率能达到4.40%左右，要高于到期付息的方式。不仅如此，每个月的利息也可以用于消费，能够更加方便。
