100万房贷少2.1万房贷100w_房贷基准降了，为什么我的房贷还是一分没少？

房贷基准降了，为什么我的房贷还是一分没少？

你的贷款利率并不会马上做出改变。

今天LPR利率才刚刚下降，并不是说你下个月的贷款就可以少还了。 但是可以告诉你的好消息是，2021年开始，你的存量房贷大概率也可以少还一些了。因为2021年的房贷利率是由2020年12月份所公布的五年期LPR确定的。 那个时候估计LPR也不会涨，甚至还有可能会再下降一些。

假设到今年年底一直不变，那么贷款100万按30年算，月供将减少30元左右。 所以，你的贷款还款大概是2021年可以下降，但是今年是不会动的。

另外，如果你的贷款是2019年10月8日以前办理的。今年三月到八月期间，你办理贷款的银行可能会给你打电话。问你选择固定利率还是浮动利率？

固定利率就是今年年底利率是多少？以后就一直是多少了。不管五年期LPR利率怎么调整，你每个月的还款额度是不变的。 浮动利率的意思就是未来你的存量房贷利率是跟随lPR变动的。如果五年期LPR利率降低，你就可以少还些利息。如果五年期 LPR利率提高，那你就要多还一些利息。

我推荐大家选择浮动利率，因为从长远来看，降息是一个大趋势。至少五年内如此。 如果选择了浮动利率，不用着急，明年你的贷款利率大概率就下降了。

2月20日，最新的市场报价利率5年期以上下调了5个基点，从上月的4.8%下调到4.75%，这个LPR利率下降，会对大众的房贷利率当然有影响。

很多人在问，不是利率下降了，为什么我的房贷没有任何变化？

其实，LPR利率变化并不一定会马上影响你当前的归还的房贷总额，具体是要看你签署住房贷款的时间节点以及你办理房贷时选择的是固定利率还是浮动利率。

• 如果你是在2019年10月8日前办理的住房按揭贷款：

对于这部分存量的浮动利率贷款定价，借款人可以选择将定价基准转换为最新的LPR利率也可以选择转换为固定利率。

需要注意的是，以前签订贷款利率执行标准的存量用户，只有一次选择权机会。

一旦你将房贷利率转换为固定利率，以后无论LPR利率怎么变化，都以你所选择的固定利率执行。

比如以前按照人行基准利率办理的房贷按照基准利率4.9%打了85折，你完全可以考虑

把自己的利率转换为固定利率4.165%，综合来看，LPR即使再变化，也很难低于这个值，按照这个利率值仍然非常划算。相对的如果你之前的贷款利率是基准利率甚至上浮的，你的选择是转化为最新的LPR利率，如果LPR利率一直处于下降趋势，这种方式也是会让你很省钱的。

但是选择哪种方式，也是你处于对未来LPR调整预期的一种判断，选择好了会给你省去一大笔贷款利息支出，选择不好，利息成本也会增加不少。

• 如果你是2019年10月8日之后办理的住房按揭贷款
  

银行最新的住房贷款利率定价机制均是以LPR为利率定价基准进行执行的（如上图，就是某银行住房按揭贷款合同关于房贷借款利率方面的约定）。

选择固定利率，目前银行住房按揭贷款很少有能执行LPR基准利率的，银行一般发放的住房按揭贷款均是以最新LPR加点的方式给你进行利率定价。

一旦你选择了固定利率，以1月20日发放的住房贷款为例，银行最低利率是按照5.39%定价，那么你的住房贷款利率就是4.8%+59个基点，利率是5.39%，无论今后LPR利率怎么变化，你的住房贷款利率会维持在5.39%不再变化。

相对如果选择浮动利率，首期利率会按照银行贷款发放日前一日的LPR利率加点方式执行，比如4.8%加59个基点为5.39%。

这时候有个约定就需要注意了，一般银行的贷款合同虽然有多种利率浮动周期可供选择，但是他们多会默认选择以贷款发放后每年1月1日进行利率重新定价，也就是以当年12月20日的LPR利率重新调整次年1月1日起执行的贷款浮动利率（如下图红框部分）对你的房贷计息。

总结

通过以上分析，虽然房最新的贷款市场利率报价LPR下降了，但是并不一定会让你每月的房贷支出马上下降。如果你的房贷利率选择的固定利率，今后无论LPR利率怎么变化，你每月的房贷支出都是固定不变的；而如果你选择的是浮动利率，那银行默认选择的是以贷款发放后每年年初1月1日再给你重新定价利率，重新计息。

关于房贷利率的事情。我帮你解读一下。在2019年10月8号之前放了贷款。都是按以前的基准利率执行。2019年之前的贷款。都是跟着国家的利率上下的浮动。国家降息了，你的房贷才能少。2019年10月8号之后的贷款。基准利率是按月调。一个月的需求大利率就上浮。反之，用贷款的人少利率就会下降。说白了就是市场化利率。市场需求而定。这年后因为疫情原因，我需求没有释放出来。导致短期内利率比较低。综上所述，19年10月八号之前的贷款利率与现在利率没有关系。与国家有关部门表示。2020年年底前要统一实行现在的利率。要谨慎变动因为以后利率计算贷款期一共只能改一次。给你一个建议。如果你现在的利率低于4.7，建议你不要变动。如果你的利率在五点以上。改为同归国家利率一样上下浮动。今后的利率。从长远看，经济越发达利率越低。经济越落后，利率越高。相信咱们的国家经济以后不会太差。如果说以前签的利率比较高。到国家允许改动时，可以改为现在的利率。我认为以后中国的利率会在四到5.5之间浮动。以上我的回答希望对你有帮助。

国家央行宣布降息，是不是房贷下个月开始少还了，有懂的没？

央行降息的这种说法并不准确，央行并没有宣布降息，您所说的降息应该是4月15操作1000亿元的中期借贷便利（MLF）利率下调20个基点，直接降至2.95%，紧接着4月20日央行授权全国银行间同业拆借中心发布的5年期以上LPR利率下调10个基点至4.65%（3月20日发布的为4.75%）。

至于个人住房贷款利率如果是已经转换为贷款市场报价利率（LPR）加点形成，则重定价周期最短为一年，通常都是每年的1月1日起。因此，并不是说下个月就可以“随行就市”，当然新发放商业性个人住房贷款利率可以享受最新一期的LPR利率。

现在最关键的是，你是否已经将房贷利率转换为LPR加点形成的浮动利率，如果是选择固定利率的，那在合同期限内利率水平保持不变。请大家注意，根据央行规定，从今年3月1日起至8月31日期间，个人按揭住房贷款利率定价基准转换工作进行中，可以在APP或者网点操作下。

对于选择浮动利率的朋友来说，假设您是在去年10月前买房，房贷利率为央行基准利率4.9%基础上上浮10%，即5.39%。以2019年12月的5年期以上LPR利率4.80%作为参考定价基准，则合同期限内的加点数值为5.39%－4.8%＝0.59%。

那么你的房贷利率公式就是LPR＋59个基点，以今年4月20日发布的最新五年期以上LPR4.65%计算，此次利率下调后，你的房贷利率是4.65％+0.59％＝5.24%。

以100万房贷，贷20年为例，每个月可以少还84元。根据目前的LPR利率趋势来看，中长期是下降的。最后，提醒各位合同约定的重定价周期最短为一年，换锚之后将不能再做选择。

房贷利率一直是大家比较关心的话题，这不，在4月20日，央行授权全国银行间同业拆借中心发布了最新一轮贷款市场报价利率（LPR）。供实体经济贷款参考的1年期LPR为3.85%，比上一期降低了0.2个百分点；而主要供住房按揭贷款参考的5年期以上LPR为4.65%，比上一期降低0.1个百分点。实际上，这已经是今天第二次降息，1年期LPR已经比年初下降了0.3个百分点，5年期的LPR已经下降了0.15个百分点。这次降息也是2015年以来力度最大的一次降息，目前的利率已经远远低于历史上的利率水平。

既然目前利率水平已经处于历史低位，那么很多朋友就要问了，我的房贷月供是不是下个月开始就可以减少了。关于这个问题，涉及到三个问题，一是按揭贷款选择的是固定利率还是浮动利率的问题，二是贷款重定价日的问题，三是重定价后到底可以减少多少月供。

01 只有选择了浮动利率的按揭贷款才可以享受到LPR下调带来的好处

2019年12月28日，央行发布了公告，要求对所有存量的按揭贷款全部转换为以LPR为定价基准的贷款，并且在转换时赋予每个人唯一的一次选择固定利率或是浮动利率的机会。根据公告，2020年3月1日起开始实施转换，目前大部分银行都制定了具体的转换方案，也有很多朋友已经实施了转换。如果在实施转换的时候，你选择了固定利率，那么LPR的任何涨跌都跟自己的这笔按揭没有关系了，当然就不存在月供减少还是增加的问题。而选择了浮动利率的按揭客户，才能在下次贷款重定价开始享受到LPR下降带来的月供减少的好处。这也是为什么我一直强烈建议大家在转换的时候一定要选择浮动利率，很多专业人士也是建议大家选择浮动利率。

02 只要在贷款重定价之后才能真正享受到LPR下降带来的月供减少的好处

2019年12月28日央行的公告中提到，按揭贷款实施转换后，贷款重定价周期最短为1年。所谓贷款重定价，就是说即使是浮动利率贷款，也不是在LPR变动后马上调整贷款利率，而是要经过一段时间才能按最新的利率进行调整。比如，大部分银行的按揭贷款都是以每年的1月1日作为贷款重定价日，也有少部分选择以贷款发放日为贷款重定价日。如果以每年的1月1日为贷款重定价日的话，从明年1月1日起就可以享受到LPR下降带来的好处了。如果是贷款发放日为重定价日，比如说8月20日，那么你就要到2021年的8月20日才可以真正享受到LPR下降带来的好处。也就是说，最快也要明年1月1日开始你的贷款月供才会因为LPR的下降而减少。

03 明年贷款重定价后月供可以减少多少

LPR降低后，每月贷款月供可以减少多少呢？下面举例子说明，假设按揭贷款100万元，贷款分30年归还，贷款重定价日为每年1月1日，原利率为基准利率为上浮10%的浮动利率，那么每月月供金额为5609.07元。

按照LPR转换规则，转换后的贷款利率为“最新一期5年期LPR+0.59个百分点”。目前最新一期的5年期LPR为4.65%，如果从现在开始到2020年12月31日都不再降息，则2021年1月1日贷款重定价后的利率为“4.65%+0.59%=5.24%”，则调整后每月的月供为5522.04元，每月月供减少了107.03元，总的利息可以少还31330.9元。

不是这样的，对未发放贷款而言确实受益，因为他们的第一期贷款利率就是降息以后的利率，利息相应减少；对于已经发放的贷款来说，不会马上减少利息，因为利率是最短一年调整一次。

所以，LPR降低只是对今后一段时间内发放贷款购房者在至少一年时间内有利。而且LPR基本上每月发布一次，它是根据金融经济发展情况上下浮动的一个经济指标，不是长期固定的值。

房贷利率下调1个点么100万一年能省多少钱？

目前，全国统一首套住房商业性个人住房贷款利率下限为4.1%，以100万元30年期等额本息商贷为例，房贷利率由4.1%降为4%之后，每月还款金额将由4832元降为4774元，每月可省58元，30年总利息可省将近2.1万元。

房贷利率下调1个百分点，意味着贷款利率从原来的4.9%降低到4.8%。如果你贷款100万，按照等额本息的还款方式，每个月的还款额会相应减少，具体减少多少要根据还款方式和剩余还款年限来计算。

以等额本息还款方式为例，如果你的贷款期限为20年，原来每月还款金额为8264元，现在每月还款金额为8256元，每月可以省下8元左右。如果你贷款期限为30年，原来每月还款金额为10644元，现在每月还款金额为10656元，每月可以省下16元左右。

因此，如果你的房贷利率下调1个百分点，每个月可以省下的金额大约在8元左右，具体金额还需要根据你的贷款金额、还款方式和还款年限来计算。

前提条件是提供房贷利率的标准是多少？如果贷款利率是5％，那么按标准利率100万一年的还贷是5000元，下调1个点后，每年的还贷是4000元，与调整利率前每年减少1000元。